USD 44.86 ₴EUR 50.50 ₴PLN 11.56 ₴

Гроші на практиці

Боргове навантаження: як порахувати, скільки кредитів ви потягнете

Формула боргового навантаження, умовні розрахунки для кількох кредитів і короткої позики, стрес-тест доходу та практичні способи зменшити частку платежів.

6 хв читанняКредит Маркет в Україні

Щоб порахувати боргове навантаження, складіть щомісячні платежі за всіма кредитами, поділіть цю суму на місячний дохід і помножте на 100. Результат покаже, яку частку доходу щомісяця забирають борги. Національний банк в освітніх матеріалах радить, щоб щомісячний платіж за кредитом не перевищував 30% місячного доходу, але це освітня порада, а не норматив.

Формула боргового навантаження

Боргове навантаження, % = сума щомісячних платежів за всіма кредитами ÷ місячний дохід × 100

Формула проста, але результат буде чесним лише тоді, коли обидві її частини пораховано правильно.

Що враховувати як платежі

  • щомісячні платежі за всіма чинними кредитами і розстрочками згідно з графіками;
  • обов’язковий щомісячний платіж за кредитною карткою, якщо його передбачає договір;
  • за коротким кредитом з одним платежем наприкінці строку — всю суму до повернення в тому місяці, коли її треба сплатити;
  • платіж за кредитом, який ви лише плануєте взяти, — якщо рахуєте, чи потягнете його.

Оренду, комунальні послуги та інші побутові витрати до цієї формули не додавайте. Вони важливі для бюджету, але боргове навантаження показує саме частку, яку забирають кредити.

Що враховувати як дохід

Беріть гроші, які ви фактично отримуєте після сплати податків: платити доведеться саме з них. Якщо дохід змінюється від місяця до місяця, беріть найменшу суму за останні кілька місяців, щоб розрахунок не спирався на вдалий місяць. Це практична порада, а не вимога закону чи Національного банку.

Орієнтир у 30% взято з освітніх статей «Гаразд» — офіційної платформи фінансової грамотності НБУ. Нормативом він не є. У матеріалах ідеться про платіж за кредитом; якщо кредитів кілька, логічно порівнювати з цим орієнтиром їхню загальну суму, бо платити доведеться з одного й того самого доходу.

Умовний приклад: скільки кредитів ви потягнете

Крок 1. Поточне навантаження

Умовний приклад. Дохід після податків — 20 000 грн на місяць. Є два кредити із щомісячними платежами 3 000 грн і 2 500 грн.

Показник Значення
Місячний дохід 20 000 грн
Платіж за першим кредитом 3 000 грн
Платіж за другим кредитом 2 500 грн
Разом платежів 5 500 грн
Боргове навантаження 5 500 ÷ 20 000 × 100 = 27,5%

Частка вміщується в орієнтир НБУ, але запас уже невеликий. І пам’ятайте: навіть 27,5% на кредити не означає, що решта доходу вільна. З неї сплачуються житло, харчування, транспорт та інші обов’язкові витрати. Якщо вони вже забирають більшу частину надходжень, комфортна для вас частка платежів буде нижчою.

Крок 2. Зворотний розрахунок

Щоб зрозуміти, скільки ще можна взяти на себе, розверніть формулу:

Прийнятна для вас сума платежів = місячний дохід × обрана частка ÷ 100

З орієнтиром 30%: 20 000 × 30 ÷ 100 = 6 000 грн. Чинні платежі вже становлять 5 500 грн, тож на новий кредит лишається 6 000 − 5 500 = 500 грн щомісячного платежу.

Якщо ж додати кредит із платежем 2 000 грн, сума платежів зросте до 5 500 + 2 000 = 7 500 грн, а навантаження — до 7 500 ÷ 20 000 × 100 = 37,5%. Це вже помітно вище за орієнтир.

Частку не обов’язково брати саме на рівні 30%. Якщо заощаджень на непередбачені витрати немає або дохід нестабільний, розумно закладати меншу частку: так у бюджеті лишиться запас на випадок, коли щось піде не за планом.

Пікові місяці і падіння доходу: що варто перевірити

Короткий кредит з одним платежем

Невеликий кредит на місяць здається легким, бо щомісячного графіка немає. Але всю суму повертають разом, і в цьому місяці навантаження різко зростає.

Умовний приклад. Кредит 5 000 грн на 30 днів, повернення одним платежем. Умовні загальні витрати за кредитом (проценти разом з усіма іншими платежами) — 1% від суми за кожен день.

  • Загальні витрати: 5 000 × 1% × 30 = 1 500 грн.
  • До повернення: 5 000 + 1 500 = 6 500 грн.
  • Навантаження в місяці повернення за доходу 20 000 грн і чинних платежів 5 500 грн: (5 500 + 6 500) ÷ 20 000 × 100 = 60%.

Тобто в цьому місяці на борги піде більше половини доходу. Якщо таку суму не вдасться повернути вчасно, з’являється спокуса перекрити її новим кредитом, а це лише додає нові витрати.

Стрес-тест доходу

Кредит повертають місяцями, а дохід за цей час може змінитися. Тому корисно перевірити розрахунок на гіршому сценарії.

Умовний приклад. Платежі ті самі — 5 500 грн, а дохід зменшився з 20 000 до 16 000 грн. Навантаження: 5 500 ÷ 16 000 × 100 ≈ 34,4%. Було 27,5%, а стало вище за орієнтир НБУ, хоча нових кредитів не додалося.

Якщо навіть невелике зниження доходу виводить частку за комфортні межі, новий кредит краще відкласти або зменшити його суму.

Боргове навантаження очима кредитодавця

До укладення договору кредитодавець зобов’язаний оцінити кредитоспроможність споживача. Серед факторів закон прямо називає доходи, а також інформацію про виконання зобов’язань за кредитними операціями, включно із зобов’язаннями перед іншими кредитодавцями. Проте конкретного відсотка доходу, вище якого кредит видавати не можна, у цій нормі немає: оцінка ґрунтується на внутрішній політиці кожної компанії. Докладніше про оцінку заявки — у статті про скоринг.

Звідси практичний висновок: схвалення заявки не означає, що платіж буде комфортним саме для вашого бюджету. Рахувати навантаження варто самостійно і до подання заявки.

Як знизити боргове навантаження

  1. Зупиніть нові запозичення. Поки частка платежів вища за комфортну, кожен новий кредит лише збільшує її.
  2. Дізнайтеся точні суми. Після укладення договору кредитодавець на вашу вимогу, але не частіше ніж раз на місяць, безоплатно повідомляє поточний розмір заборгованості, суму вже повернутого кредиту і дані про сплачені та майбутні платежі.
  3. Погашайте достроково, коли є змога. Закон дозволяє будь-коли повністю або частково повернути споживчий кредит достроково, а проценти сплачуються лише за період фактичного користування кредитом. Встановлювати плату за дострокове повернення кредитодавцю заборонено. Як зміниться графік після часткового погашення, перевірте в договорі: він також може вимагати заздалегідь повідомити кредитодавця про намір.
  4. Почніть із дорожчого кредиту. Якщо вільних коштів вистачає лише на один достроковий платіж, спрямуйте їх туди, де переплата зростає швидше.
  5. Переглядайте параметри нового кредиту. Якщо позика все ж потрібна, зменште суму або оберіть строк, за якого платіж вміщується в бюджет. Зважайте, що за тієї самої ставки довший строк означає більшу суму процентів.
  6. Не перекривайте кредит кредитом. Нова позика для сплати чинного кредиту не зменшує борг, а переносить його і додає витрати за новим договором.
  7. Говоріть із кредитодавцем до прострочення. Якщо бачите, що наступний платіж не вміщується в бюджет, звертайтеся заздалегідь і обговорюйте можливі варіанти, бажано письмово.

Якщо розрахунок показує запас, а кредит справді потрібен, порівняйте умови в каталозі кредиторів і перерахуйте навантаження вже з платежем за конкретною пропозицією.

Матеріал має довідковий характер і не є юридичною чи фінансовою консультацією. Усі розрахунки — умовні приклади; точні суми й графік платежів визначає ваш договір. Якщо борги вже важко обслуговувати, зверніться до юриста.

Джерела

Норми перевірено станом на 16.09.2026. Розрахунки наведено як умовні приклади.

Схожі матеріали