Розбираємося в деталях

Як поступово сформувати позитивну кредитну історію

Реалістичний план формування позитивної кредитної історії: від перевірки звіту й посильного зобов'язання до контролю платежів і регулярного моніторингу.

26.09.20266 хв читанняКредит Маркет в Україні

Покращити кредитну історію допомагає не разова дія, а поступове накопичення записів про вчасно виконані зобов’язання. Кредитна історія — це відомості про те, як ви виконуєте кредитні договори, тож обхідних шляхів тут немає. Нижче — реалістичний план без обіцянок строків: з чого почати, як діяти під час кредиту і чого уникати.

Що в кредитній історії можна змінити, а що ні

Кредитні історії ведуть бюро. Кредитодавець зобов’язаний передавати дані про всі споживчі кредити хоча б до одного бюро, а згода на доступ до кредитної історії — обов’язкова умова для укладення договору про споживчий кредит. Тож узяти споживчий кредит і залишитися «поза історією» не вийде: кожен такий договір стає її частиною.

Правдиві записи на вимогу не зникають. Бюро зберігає інформацію протягом десяти років з моменту припинення кредитного правочину, а реєстр запитів — три роки. Як рахуються ці строки, пояснено в статті про те, скільки зберігається кредитна історія. Натомість у ваших силах:

виправити недостовірні дані;
додавати нові записи про вчасно виконані зобов’язання;
не допускати нових прострочень;
вчасно помічати договори, яких ви не укладали.

План формування позитивної кредитної історії

Крок 1. Отримайте звіт і з’ясуйте відправну точку

Почніть зі звіту. Безоплатно його можна отримати один раз протягом календарного року, а бюро має надати інформацію протягом двох робочих днів. Щоб зрозуміти, куди звертатися, згадайте, які бюро називали ваші кредитодавці: закон зобов’язує повідомляти позичальнику назву та адресу бюро, до якого передаються дані. Якщо ви позичали в різних компаніях, записи можуть бути в кількох бюро, тож перевірте кожне з них.

У звіті зверніть увагу на три речі: чи всі договори ваші, чи правильно показано закриті кредити і чи немає прострочень, з якими ви не погоджуєтеся. Для недостовірних даних закон передбачає письмове звернення до бюро з визначеними строками розгляду; порядок розібрано в статті про оскарження недостовірних даних. Для позики, оформленої без вашого відома, Національний банк пропонує окремий алгоритм дій на платформі «Гаразд».

Крок 2. Беріть лише посильне зобов’язання

Позитивна історія складається з виконаних зобов’язань, тому перше правило — не брати на себе більше, ніж дозволяє бюджет. Перед новим кредитом порахуйте, яку частку доходу забиратимуть усі платежі разом. Формулу й умовні приклади наведено в статті про боргове навантаження.

Невелике зобов’язання з помірним платежем простіше виконувати без збоїв. Водночас брати кредит лише заради історії, коли гроші не потрібні, — сумнівна ідея: проценти та інші витрати за договором доведеться сплатити в будь-якому разі.

Якщо в історії вже є прострочення, першочергове завдання — погасити борг і не допускати нових. Сам запис про прострочення залишиться в межах строку зберігання, але якщо далі платити вчасно, поруч із ним поступово з’являтимуться відомості про виконані зобов’язання.

Крок 3. Платіть вчасно і перевіряйте зарахування

За споживчим кредитом кредитодавець передає дані до бюро не пізніше двох робочих днів після укладення договору або зміни даних. Тож відомості в бюро оновлюються в міру того, як змінюються дані за вашим договором. Кілька звичок, які допомагають не допускати прострочень:

поставте нагадування за кілька днів до дати платежу;
платіть завчасно, а не в останній день;
зберігайте квитанції чи інші підтвердження кожного платежу;
перевіряйте в особистому кабінеті, що платіж зараховано.

Якщо сума в особистому кабінеті викликає сумніви, скористайтеся правом, яке дає закон: на вашу вимогу, але не частіше ніж раз на місяць, кредитодавець безоплатно повідомляє поточний розмір заборгованості, суму повернутого кредиту та дані про сплачені й майбутні платежі.

Крок 4. Закрийте кредит повністю і переконайтеся, що це видно

Закрити кредит можна й раніше строку: закон дозволяє будь-коли повністю або частково повернути споживчий кредит достроково, а встановлювати плату за це кредитодавцю заборонено. Перевірте лише, чи не вимагає договір заздалегідь повідомити кредитодавця про такий намір. Перед останнім платежем уточніть точну суму до погашення, щоб не залишилося дрібного залишку. Після закриття збережіть підтвердження, а через деякий час перегляньте звіт у бюро: чи оновилися дані про договір. Якщо ні, спершу зверніться до кредитодавця, а за потреби оскаржте недостовірні дані в бюро.

Крок 5. Стежте за історією регулярно

Національний банк радить регулярно перевіряти кредитну історію, щоб вчасно помітити позики, яких ви не оформлювали. Допомогти може й Дія: у 2022 році в застосунку запустили сповіщення про перевірку кредитної історії та оформлення нового кредиту, а платформа НБУ «Гаразд» описує цю функцію як чинну. Сповіщення ґрунтуються на даних одного бюро — Українського бюро кредитних історій, тож про записи в інших бюро вони можуть не повідомити.

Коротко: план в одній таблиці

Етап	Що робите	Що перевіряєте
Старт	Отримуєте звіт з бюро	Чи всі договори ваші і чи немає помилок
Новий кредит	Рахуєте частку платежів у доході	Чи вміщується платіж у бюджет
Під час кредиту	Платите завчасно	Чи зараховано кожен платіж
Закриття	Сплачуєте точний залишок	Чи оновилися дані про договір у звіті
Постійно	Переглядаєте звіт і сповіщення	Чи не з’явилися чужі договори

Чого не робити, якщо хочете покращити кредитну історію

Не платіть за «очищення» історії. Закон дає змогу оскаржити недостовірні відомості, а правдиві записи бюро зберігає весь визначений законом строк.
Не перекривайте один кредит іншим. Борг від цього не зникає, а новий договір приносить нові витрати.
Не подавайте заявки в багато компаній підряд. Реєстр запитів бюро зберігає три роки, а як часті запити вплинуть на оцінку, вирішує кожен кредитодавець. Спершу порівняйте умови, потім подавайте зважену заявку.
Не мовчіть, якщо з платежем проблема. Коли бачите, що не встигаєте, звертайтеся до кредитодавця до дати платежу, а не після неї.
Не відкладайте перевірку звіту на роки. Помилку чи чужий договір легше розібрати, поки документи й обставини свіжі.

Скільки часу це займе

Назвати строк наперед неможливо. Кожен кредитодавець оцінює кредитоспроможність за власною внутрішньою політикою і враховує не лише історію, а й суму, строк, доходи та мету кредиту. Тому однакова історія може по-різному вплинути на рішення різних компаній.

Реалістичний підхід — сприймати покращення кредитної історії як звичку, а не як проєкт із кінцевим терміном. Що довше ви вчасно виконуєте зобов’язання і контролюєте звіт, то більше у вашій історії записів, які свідчать про дисципліну. Обіцянкам «виправити історію за місяць» довіряти не варто.

Матеріал має довідковий характер і не є юридичною чи фінансовою консультацією. Рішення щодо кожної заявки ухвалює кредитодавець, а умови кредиту визначає договір. У спірній ситуації з бюро чи кредитодавцем зверніться до юриста.

Джерела

Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» № 2704-IV — ст. 3, 9, 10, 11, 13
Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII — ст. 10, 11, 12, 14, 16
«У Дії запрацювали сповіщення про зміну та перевірку кредитної історії» — новина Дії від 04.01.2022
«Як перевіряти та відстежувати свою кредитну історію?» — платформа НБУ «Гаразд»
«Кредитне шахрайство – як діяти, якщо шахрай оформив мікрокредит на ваше ім’я?» — платформа НБУ «Гаразд»

Норми перевірено станом на 16.09.2026.