USD 44.86 ₴EUR 50.50 ₴PLN 11.56 ₴

Розбираємося в деталях

Перша заявка без кредитної історії: що варто знати

Чому кредитодавцю складніше оцінити заявку без кредитної історії, як перевірити, що вона справді порожня, і що варто зробити до та після першого договору.

5 хв читанняКредит Маркет в Україні

Кредит без кредитної історії — звична ситуація для першої заявки: колись у кожного позичальника не було жодного запису в бюро. Складність у тому, що кредитодавець за законом має враховувати, як людина виконувала кредитні зобов’язання, а про вас таких відомостей ще немає. Тому рішення може більше залежати від інших даних заявки і від внутрішньої політики конкретної компанії, і наперед його ніхто не пообіцяє.

Чому порожня кредитна історія ускладнює оцінку

До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець зобов’язаний оцінити кредитоспроможність. Закон перелічує, що при цьому враховують: строк і суму кредиту, доходи споживача, мету отримання кредиту, а також інформацію про виконання зобов’язань за кредитними операціями. Коли історія порожня, для останнього пункту бракує відомостей: з бюро не видно, як ви поводилися з боргами раніше.

Порожня історія і погана історія — різні речі. У першому випадку кредитодавцю бракує даних. У другому дані є, але вони свідчать про проблеми з виконанням зобов’язань. Як компанія реагує на брак даних, визначає її внутрішня політика з урахуванням ризик-орієнтованого підходу. Тому одна компанія може схвалити заявку нового клієнта, а інша — відмовити.

Для вас із цього випливає просте правило. Коли записів у бюро немає, з названих у законі факторів лишаються ті, що залежать від вас: сума, строк, доходи і мета. Саме на цю частину заявки ви можете вплинути найбільше, тож до неї варто підійти уважно.

Переконайтеся, що історія справді порожня

«У мене немає кредитної історії» — припущення, яке варто перевірити. Можливо, колись ви оформлювали невеликий кредит і забули про нього. Бюро зберігає інформацію десять років з моменту припинення кредитного правочину, тож старий запис цілком може бути у звіті досі.

Інший ризик — договір, укладений від вашого імені без вашого відома. Щоб не стати жертвою кредитного шахрайства, Національний банк радить регулярно перевіряти свою кредитну історію на наявність позик, яких ви не брали.

Перевірка безоплатна. Один раз протягом календарного року, а також після відмови в кредиті закон дозволяє ознайомитися з власною кредитною історією без оплати, і бюро відповідає протягом двох робочих днів після запиту. Куди звертатися, розповідає стаття про бюро кредитних історій і звіт.

Знайшовся договір, якого ви не укладали? Тоді відкладіть нову заявку і спершу розберіться з ним. Покроковий алгоритм для такого випадку Національний банк описує на платформі «Гаразд» — посилання наведено в джерелах.

Що кредитодавець може запропонувати новому клієнту

Однозначної відповіді немає, бо кожна компанія діє за своєю політикою. Можливі сценарії:

  • заявку схвалюють на запитаних умовах;
  • пропонують меншу суму або коротший строк, ніж ви просили;
  • відмовляють.

Менша сума для першого кредиту — лише можливий варіант, а не правило. Якщо ви отримали таку пропозицію, не намагайтеся «добрати» решту в кількох компаніях одночасно: платежі складуться, а бюджет опиниться під більшим тиском. Спершу подумайте, чи розв’язує менша сума вашу задачу. Якщо ні, можливо, розумніше відкласти покупку, ніж збирати потрібне кількома позиками. Перш ніж погоджуватися на будь-яку суму, порахуйте, яку частку доходу забиратиме платіж. Формулу й умовні приклади наведено в статті про боргове навантаження.

Як підготуватися до першої заявки: чек-лист

  1. Отримайте звіт з бюро. Переконайтеся, що історія порожня або містить лише ваші договори.
  2. Визначте реальну потребу. Сума і строк входять до факторів оцінки, тож просіть стільки, скільки справді потрібно, і на строк, за який зможете повернути.
  3. Вказуйте фактичний дохід і мету. Закон називає їх серед факторів оцінки. Якщо завищити дохід, можна отримати платіж, який ваш реальний бюджет не витримає.
  4. Перевірте кредитодавця. Фінансовій компанії для кредитування фізичних осіб потрібна ліцензія Національного банку. Чи є в установи ліцензія на кредитування, можна перевірити в Комплексній інформаційній системі НБУ через сторінку «Пошук небанківських установ».
  5. Прочитайте згоду на доступ до кредитної історії. Вона є обов’язковою умовою для укладення договору про споживчий кредит: якщо згоди немає, кредитодавець відмовляє в укладенні договору.
  6. Не платіть за розгляд заявки. Закон забороняє кредитодавцю встановлювати таку плату.
  7. Не оформлюйте кредит «на себе» для інших людей. Стороною договору будете ви: платити доведеться вам, і саме ваша кредитна історія залежатиме від того, як виконуватимуть цей договір.
  8. Порівняйте умови до подання. Наприклад, у каталозі кредиторів — так простіше обрати пропозицію під свою суму і строк, а не подавати заявки навмання.

Після першого договору: з чого починається ваша історія

Кредитодавець зобов’язаний передавати дані про всі споживчі кредити щонайменше до одного бюро, тож після першого такого договору у вас з’явиться кредитна історія. Він також має повідомити вам назву та адресу бюро, до якого передаватиме інформацію. За споживчим кредитом дані передають не пізніше двох робочих днів після укладення договору або зміни даних.

Запишіть назву бюро: згодом саме там варто перевірити, чи правильно відображено договір і платежі. Кредитна історія складається з відомостей про виконання зобов’язань, тому з першого дня має значення, чи вчасно ви платите. Вчасно закритий перший кредит залишить у звіті запис про виконане зобов’язання. Проте й він не зобов’язує жодну компанію схвалювати ваші наступні заявки: кожну з них оцінюватимуть заново.

Якщо на першу заявку прийшла відмова

  • Дізнайтеся джерело. Якщо відмова ґрунтується на даних з офіційних джерел, зокрема бюро кредитних історій, кредитодавець безоплатно повідомляє, які саме це джерела, а за бажанням — письмово.
  • Перегляньте звіт. Після відмови закон дає право безоплатно ознайомитися з кредитною історією — окремо від щорічного безоплатного запиту.
  • Не розсилайте одразу багато заявок. Разом із кредитним звітом бюро показує реєстр запитів, а зберігається цей реєстр три роки. Як кредитодавці сприймають часті запити, залежить від їхньої політики.
  • Перегляньте параметри. Можливо, варто зменшити суму чи змінити строк так, щоб платіж спокійно вміщувався в дохід.

Матеріал має довідковий характер і не є юридичною чи фінансовою консультацією. Рішення за заявкою ухвалює кредитодавець за власною політикою, а умови кредиту визначає договір. Якщо виникли спірні питання, зверніться до юриста.

Джерела

Норми перевірено станом на 16.09.2026.

Схожі матеріали