Гроші на практиці

Кредитний рейтинг у звіті бюро: що означає бал

Що показує кредитний бал у звіті бюро, чому його значення в різних бюро можуть не збігатися, як безоплатно подивитися звіт і що можна зробити, щоб з часом змінити картину в кредитній історії.

23.09.20266 хв читанняКредит Маркет в Україні

Кредитним рейтингом, або кредитним балом, зазвичай називають узагальнений показник у звіті бюро, що спирається на дані вашої кредитної історії. В Україні методики різних бюро можуть відрізнятися, тому бал з одного звіту не варто напряму порівнювати з балом з іншого. Рішення про кредит ухвалює не бюро, а кредитодавець: бал, якщо компанія його використовує, — лише один з орієнтирів поряд з іншими даними.

Що таке кредитний бал і звідки він береться

Кредитна історія — це сукупність інформації про особу, що її ідентифікує, і відомостей про виконання нею зобов’язань за кредитними правочинами. Ведуть кредитні історії бюро, а уповноваженим органом у цій сфері закон визначає Національний банк України.

Сенс кредитного бала — стисло підсумувати ці відомості одним показником, щоб не читати кожен договір окремо. Методика розрахунку, шкала і назви категорій у різних бюро можуть відрізнятися, а опису єдиної шкали, спільної для всіх бюро, в офіційних джерелах, на які спирається ця стаття, немає. Тому тут ви не знайдете таблиць «добрих» і «поганих» значень: у різних бюро однакове число може означати різне.

Пояснення до показника шукайте в документах самого бюро — у звіті або в описі послуги на його офіційному сайті. Узагальнені шкали з неофіційних джерел можуть не мати нічого спільного з методикою бюро, яке сформувало ваш звіт.

Чому бал у різних бюро може відрізнятися

В однієї людини показники в різних бюро можуть не збігатися, і це не обов’язково помилка. Можливих причин кілька.

Різні дані. Кредитодавець зобов’язаний передавати інформацію про всі споживчі кредити щонайменше до одного бюро і повідомити вам назву та адресу бюро, до якого передаватиме дані. Тож частина ваших договорів може бути в одному бюро, а частина — в іншому.
Різні методики. Спосіб, у який відомості з кредитної історії перетворюють на показник, у різних бюро може відрізнятися, і детально його зазвичай не розкривають.
Різний момент. За споживчими кредитами кредитодавець передає дані до бюро не пізніше двох робочих днів після укладення договору або зміни даних. Бал відображає те, що було в бюро на момент формування звіту, і з часом може змінюватися.

Тому порівнювати варто не числа з різних звітів, а зміст: які договори враховано, які в них статуси і чи збігаються вони з вашими документами.

Бал і рішення кредитодавця: чому високий показник не означає схвалення

Високий бал не зобов’язує компанію схвалити заявку, а невисокий сам по собі не визначає результат. Причина — у законі. До укладення договору кредитодавець мусить оцінити кредитоспроможність споживача, враховуючи, зокрема, строк і суму кредиту, доходи, мету отримання кредиту, а також інформацію про виконання зобов’язань за кредитними операціями, включно із зобов’язаннями перед іншими кредитодавцями. Оцінка ґрунтується на внутрішній політиці кредитодавця.

Отже, бал бюро — лише одне з можливих джерел для такої оцінки. Компанія може по-своєму зважувати суму, строк і дохід, спиратися на дані іншого бюро або на власну модель. Загальну логіку такої оцінки пояснено в матеріалі про скоринг простими словами.

Умовна ситуація. Дві людини мають однаковий бал в одному бюро. Перша просить невелику суму на короткий строк, і платіж легко вміщується в її дохід. Друга просить суму, платіж за якою забиратиме значну частину її надходжень. Бал у них однаковий, а результат оцінки кредитоспроможності може бути різним, бо сума, строк і доходи — окремі фактори, які закон вимагає враховувати.

Якщо ж вам відмовили на підставі даних бюро кредитних історій чи інших офіційних джерел, кредитодавець безоплатно повідомляє, які це джерела. Після відмови у вас також з’являється право безоплатно ознайомитися зі своєю кредитною історією — це зручний момент, щоб перевірити, що саме в ній записано.

Як подивитися свій кредитний рейтинг

Закон дає право безоплатно ознайомитися з кредитним звітом і реєстром запитів один раз протягом календарного року, а також після відмови в кредиті. Бюро має надати інформацію протягом двох робочих днів після запиту. Решта послуг бюро платні.

Чи буде бал у безоплатному звіті і в якому вигляді, уточнюйте в описі послуг конкретного бюро. Які бюро працюють і як подати запит, розповідає стаття про бюро кредитних історій. Порядок дій такий:

З’ясуйте, до якого бюро передавав дані кожен ваш кредитодавець: закон зобов’язує повідомляти позичальнику назву та адресу бюро.
Зверніться до цього бюро і запросіть свій звіт.
Перегляньте не лише бал, а й перелік договорів, їхні статуси та реєстр запитів.
Якщо різні кредитодавці працювали з різними бюро, отримайте звіти кожного з них.
Збережіть отримані звіти: так простіше помітити зміни під час наступної перевірки.

Бал здається несправедливим: що можна зробити

Процедура оскарження, передбачена законом про кредитні історії, на сам кредитний бал не поширюється. Але бал спирається на дані кредитної історії, а недостовірні дані оскаржити можна.

Помилка в договорі чи статусі. Закон передбачає звернення до бюро з визначеними строками розгляду. Покроково процедуру описано в статті про оскарження недостовірних даних у кредитній історії.
Кредит, якого ви не брали. Національний банк радить письмово звернутися до кредитора по копію договору і докази того, що його укладали саме ви, фіксувати розмови з кредитором і колекторами, подати заяву до Національної поліції (кіберполіції) і скаргу до НБУ. За потреби — звертатися до суду, а після врегулювання вимагати від бюро видалити запис.

Після виправлення даних варто знову переглянути звіт і переконатися, що зміни відобразилися.

Як поступово покращити кредитний рейтинг

Розраховувати на швидке «підвищення бала» не варто. Бюро зберігає інформацію десять років з моменту припинення кредитного правочину, а реєстр запитів — три роки. Змінити картину з часом можуть нові записи про вчасно виконані зобов’язання і виправлення помилок, хоча як саме це позначиться на балі, залежить від методики бюро. На практиці варто:

сплачувати чинні кредити вчасно і в повному обсязі;
не брати зобов’язань, платежі за якими не вміщуються у ваш бюджет;
періодично переглядати звіт і виправляти неточності;
стежити, чи не з’явилися чужі договори: Національний банк радить регулярно перевіряти кредитну історію саме для цього.

Будьте обережні з пропозиціями «покращити рейтинг» за гроші. Закон описує оскарження недостовірних відомостей, а не видалення правдивих записів на вимогу.

Матеріал має довідковий характер і не є юридичною чи фінансовою консультацією. Методику розрахунку бала визначає бюро, а рішення за заявкою — кредитодавець. Якщо ситуація з кредитною історією складна, зверніться до юриста.

Джерела

Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» № 2704-IV — ст. 3 (поняття кредитної історії), ст. 9, 10, 11, 13
Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII — ст. 10 (оцінка кредитоспроможності), ст. 12, 14
«Кредитне шахрайство – як діяти, якщо шахрай оформив мікрокредит на ваше ім’я?» — платформа НБУ «Гаразд»

Норми перевірено станом на 16.09.2026.