Гроші на практиці

Відмова в кредиті: чи мають пояснити причину

Що закон вимагає повідомити при відмові в кредиті, чим «джерело даних» відрізняється від причини і покроковий план дій після відмови.

04.10.20265 хв читанняКредит Маркет в Україні

Обов’язок, який закон «Про споживче кредитування» пов’язує з відмовою в кредиті, стосується не пояснення причини, а джерел інформації. Якщо кредитодавець відмовив на підставі інформації з офіційних джерел, зокрема з бюро кредитних історій, він має безоплатно повідомити вам ці джерела, а за вашим бажанням — письмово. Після відмови ви також можете безоплатно отримати свою кредитну історію й перевірити, що саме в ній записано.

Що закон вимагає повідомити при відмові в кредиті

Норма міститься в статті 14 Закону «Про споживче кредитування». Її суть можна звести до трьох пунктів:

Коли діє. Якщо в укладенні договору відмовили через дані з офіційних джерел, зокрема з бюро кредитних історій.
Що повідомляють. Джерела, звідки кредитодавець отримав інформацію, на яку спирався.
Як. Безоплатно, а якщо ви бажаєте — у письмовій формі.

Зверніть увагу на різницю між «джерелом» і «причиною». Норма не вимагає розписувати, який саме запис чи показник вплинув на рішення. Проте знати джерело вже корисно: ви розумієте, куди звертатися, щоб перевірити відомості про себе.

У тій самій статті закону є ще одне важливе правило: кредитодавцю заборонено встановлювати плату за розгляд заяви про укладення договору про споживчий кредит. Якщо гроші просять за «повторний розгляд» заявки або за повідомлення джерел, на підставі яких вам відмовили, це привід насторожитися: розгляд заяви платним бути не може, а джерела закон вимагає повідомити безоплатно.

Чому компанія може не назвати конкретну причину

До укладення договору кредитодавець зобов’язаний оцінити кредитоспроможність споживача. Закон перелічує, що враховують, зокрема строк і суму кредиту, доходи, мету кредиту, а також виконання зобов’язань за кредитними операціями, включно із зобов’язаннями перед іншими кредитодавцями. Але сама оцінка ґрунтується на внутрішній політиці компанії з урахуванням ризик-орієнтованого підходу.

Норма про повідомлення стосується джерел інформації, а не внутрішніх критеріїв чи моделі оцінки. Тому розраховувати варто насамперед на перелік джерел, а не на розбір того, як компанія зважувала кожен ваш показник.

Відмови з інших підстав

Не кожна відмова — результат оцінки кредитоспроможності. Закони передбачають також інші ситуації:

Немає згоди на доступ до кредитної історії. Така згода — обов’язкова умова для укладення договору про споживчий кредит. Якщо її немає, кредитодавець відмовляє в укладенні договору.
Не вдалося перевірити особу. За законом про фінансовий моніторинг фінансова установа зобов’язана відмовити у встановленні ділових відносин, зокрема якщо ідентифікація чи верифікація клієнта неможлива, клієнт не подав потрібних документів чи відомостей, подав недостовірну інформацію або йому встановлено неприйнятно високий ризик.

Друга підстава — окремий обов’язок установи, а не частина оцінки кредитоспроможності. Про такі відмови установа повідомляє спеціально уповноважений орган; закон говорить саме про це повідомлення, а не про публічні списки.

Як побачити дані, на які міг спиратися кредитодавець

Якщо джерелом було бюро кредитних історій, логічний наступний крок — подивитися свою історію в цьому бюро. Закон дає право безоплатно ознайомитися з кредитним звітом і реєстром запитів один раз на календарний рік, а також у разі відмови в укладенні кредитного правочину. Бюро надає інформацію протягом двох робочих днів після запиту. Як звернутися до бюро і що буде у звіті, розказано в матеріалі про бюро кредитних історій в Україні.

Щоб зрозуміти, де шукати ваші договори, згадайте попередніх кредиторів: кредитор, який передає дані до бюро, зобов’язаний повідомити вам назву й адресу цього бюро.

Що робити після відмови: покроковий план

Уточніть джерела. Якщо відмова ґрунтувалася на даних з офіційних джерел, попросіть кредитодавця повідомити їх. Якщо потрібен документ, попросіть відповідь у письмовій формі.
Отримайте кредитну історію. Зверніться до бюро, яке назвав кредитодавець: після відмови закон дає право ознайомитися з кредитною історією безоплатно.
Перевірте записи. Подивіться, чи немає чужих договорів, неправильних сум, прострочень, яких не було, або кредитів, які ви вже погасили, але вони досі значаться відкритими.
Оскаржте помилки. З недостовірними даними звертаються до бюро з письмовою заявою. Бюро протягом п’яти робочих днів запитує кредитора, який передав ці відомості. Порядок і строки докладно описано в статті як оскаржити недостовірні дані в кредитній історії.
Якщо знайшли кредит, якого не брали. НБУ радить письмово звернутися до кредитора по копію договору й докази того, що його укладали саме ви, подати заяву до поліції і скаргу до НБУ.
Якщо джерела не повідомили. НБУ радить спершу звернутися до самої фінансової установи, а якщо питання не вирішилося — до Національного банку. Скаргу можна подати через онлайн-форму на сайті НБУ, на nbu@bank.gov.ua або за телефоном контакт-центру 0 800 505 240.

Що вказати в запиті про джерела

Запит можна надіслати коротким зверненням через офіційні канали компанії. Щоб відповідь була предметною, вкажіть:

прізвище, ім’я, по батькові і контакт, на який надіслати відповідь;
дату подання заявки та її номер, якщо він є в особистому кабінеті чи повідомленні;
прохання повідомити джерела інформації, на підставі якої вам відмовили;
бажання отримати відповідь у письмовій формі.

Збережіть копію звернення і дату його надсилання: вони можуть знадобитися, якщо доведеться звертатися до НБУ.

Чого не варто робити після відмови

Змінювати відомості в анкеті на неправдиві. Недостовірна інформація — одна з підстав, за яких фінансова установа зобов’язана відмовити у встановленні ділових відносин.
Сподіватися, що оскарження прибере будь-який негативний запис. Процедура стосується недостовірних даних. Якщо кредитор їх підтвердить, ви можете додати до запису свій коментар.
Подавати нову заявку наосліп. Поки ви не знаєте, на які дані спиралося рішення, повторна заявка з тими самими параметрами може отримати таку саму відповідь. Спершу перегляньте суму і строк, а потім порівняйте умови кредиторів.

Матеріал має довідковий характер і не є юридичною чи фінансовою консультацією. Рішення щодо заявки ухвалює кредитодавець, а обсяг ваших прав у конкретній ситуації залежить від підстави відмови. Якщо вважаєте, що ваші права порушено, зверніться до юриста.

Джерела

Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII — ст. 10 (оцінка кредитоспроможності), ст. 12 (згода на доступ до кредитної історії), ст. 14 (заборона плати за розгляд заяви, повідомлення джерел інформації при відмові)
Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» № 2704-IV — ст. 9 (повідомлення про бюро), ст. 13 (безоплатний доступ і оскарження)
Закон України «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення» № 361-IX — ст. 15 (відмова у встановленні ділових відносин)
НБУ: Захист прав споживачів — порядок і канали звернень
НБУ «Гаразд»: Кредитне шахрайство — як діяти, якщо шахрай оформив мікрокредит на ваше ім’я

Норми перевірено станом на 16.09.2026.