МФО з найнижчою ставкою: як правильно порівняти вартість кредиту

Майже кожен мікрофінансовий сервіс пише на головній «від 0,01% на день». Виглядає це так, ніби кредит майже безкоштовний. Насправді ця цифра описує лише акційні умови для нових клієнтів, і порівнювати за нею пропозиції безглуздо. Розбираємо, як рахувати правильно.

Дві ставки, які легко переплутати

У більшості сервісів діють дві різні ставки:

• пільгова — 0% або 0,01% на день, лише на перший кредит і лише за умови погашення в строк;
• стандартна — застосовується для повторних позик, після завершення пільгового періоду і при простроченні.

Саме стандартна ставка визначає, скільки кредит коштуватиме вам насправді, якщо щось піде не за планом. У нашому каталозі розкид стандартних ставок серйозний: від 0,25% до 2,7% на день, а типове значення — близько 1,2% на день.

Рахуйте не відсоток, а суму до повернення

Відсоток сам по собі мало що каже. Порівнюйте підсумкову суму:

• кредит 10 000 ₴ на 30 днів під 1% на день → відсотки 3 000 ₴, до повернення 13 000 ₴;
• той самий кредит під 2% на день → відсотки 6 000 ₴, до повернення 16 000 ₴;
• за пільговою ставкою 0,01% → відсотки близько 30 ₴.

Різниця між пільговою і стандартною ставкою — у сотні разів. Тому головне питання перед оформленням не «яка ставка», а «чи точно я поверну в строк, щоб пільгова ставка збереглася».

Чому не варто орієнтуватися лише на річні відсотки

Денну ставку зручно переводити в річний вимір, щоб побачити масштаб. Але офіційним показником є реальна річна процентна ставка, яку кредитор розраховує за встановленою формулою з урахуванням усіх обовʼязкових платежів. Її треба звіряти саме в документах кредитора та в договорі, а не рахувати самостійно множенням.

Що ще впливає на підсумкову вартість

• Термін. Довший строк за високої денної ставки дорожчий, навіть якщо щомісячний платіж виглядає комфортним.
• Пролонгація. Продовження строку — окрема платна послуга.
• Пеня за прострочення. Нараховується понад відсотки.
• Комісії за спосіб отримання чи погашення, якщо вони передбачені договором.

Практичний алгоритм вибору

1. Визначте суму й строк, у який точно вкладетеся.
2. Відберіть пропозиції з пільговою ставкою, якщо берете вперше.
3. Подивіться стандартну ставку — це ваш ризик, якщо не встигнете.
4. Порахуйте суму до повернення для обох сценаріїв.
5. Перевірте умови пролонгації та пеню.
6. Звіряйте фінальні цифри з договором, а не з банером.

Порівняти діючі умови можна в каталозі, а окремі добірки — низька ставка та перший кредит під 0%.

Часті питання

Чи буває справді безвідсотковий кредит?

Так, пільговий період під 0% реальний, але діє один раз і за умови погашення в строк. За прострочення нараховується стандартна ставка.

Чому в різних сервісів однакова сума коштує по-різному?

Через різні ставки, терміни та наявність пільгового періоду. Тому порівнювати треба підсумкову суму до повернення, а не рекламний відсоток.

Що дешевше — короткий чи довгий строк?

За однакової денної ставки короткий строк завжди дешевший, бо відсотки нараховуються за кожен день користування.

Де подивитися офіційні умови?

У документах на сайті кредитора: істотні характеристики послуги, попередження про наслідки прострочення та сам договір. Посилання на них є в картці кожної компанії в нашому каталозі.