Розбираємося в деталях

Згода на доступ до кредитної історії: що ви дозволяєте в заявці

Які згоди щодо кредитної історії передбачає закон, що буде без них і що перевірити в тексті згоди перед підписанням заявки чи договору.

20.09.20266 хв читанняКредит Маркет в Україні

Згода на доступ до кредитної історії дає кредитодавцю змогу отримати відомості про те, як ви виконували кредитні зобов’язання, і використати їх для оцінки заявки. Для договору про споживчий кредит така згода є обов’язковою умовою: якщо ви її не надаєте, кредитодавець відмовляє в укладенні договору. Нижче пояснено, які саме дозволи передбачає закон, чим вони відрізняються і що прочитати, перш ніж погодитися.

Навіщо кредитодавцю згода на доступ до кредитної історії

Перед укладенням договору про споживчий кредит кредитодавець зобов’язаний оцінити вашу кредитоспроможність. Закон «Про споживче кредитування» перелічує, що при цьому враховують, зокрема: строк і суму кредиту, доходи, мету отримання коштів, а також інформацію про виконання зобов’язань за кредитними операціями, зокрема перед іншими кредитодавцями.

Відомості про виконання кредитних зобов’язань — основа кредитної історії. За Законом «Про організацію формування та обігу кредитних історій» це сукупність інформації, що ідентифікує особу, відомостей про виконання нею зобов’язань за кредитними правочинами та іншої відкритої інформації. Ведуть кредитні історії бюро, а закон для споживчого кредиту пов’язує доступ до цієї інформації з вашою згодою.

Які згоди пов’язані з кредитною історією

У заявці та договорі може йтися одразу про кілька дозволів. Закони регулюють їх по-різному, і наслідки відмови теж різні.

На що ви погоджуєтеся	Де це врегульовано	Що буде без згоди
Доступ до інформації, що складає вашу кредитну історію, та обробка даних через бюро	Закон «Про споживче кредитування», ст. 12 і 14	Кредитодавець відмовляє в укладенні договору
Передача кредитором інформації до бюро для формування вашої кредитної історії	Закон «Про організацію формування та обігу кредитних історій», ст. 9	Кредитор може відмовити в кредиті або запропонувати умови з урахуванням ризику
Подання інформації до Кредитного реєстру НБУ	Закон «Про фінансові послуги та фінансові компанії», ст. 27	Кредитодавець відмовляє в укладенні договору

Зверніть увагу на різницю у формулюваннях. Закон про кредитні історії лише дозволяє кредитору відмовити, якщо ви не згодні на передачу даних до бюро. Натомість для споживчого кредиту згода на доступ до кредитної історії прямо названа обов’язковою умовою договору, а щодо Кредитного реєстру закон прямо встановлює, що без згоди настає відмова. Докладніше про реєстр — у статті Кредитний реєстр НБУ: що в ньому є.

Що варто прочитати перед тим, як погодитися

Текст згоди буває коротким, але від нього залежить, хто і для чого отримає ваші дані. Перш ніж підписати заявку чи договір, перевірте:

Хто отримує згоду. Звірте повну назву кредитодавця в тексті згоди з назвою в договорі.
На що саме ви погоджуєтеся. Доступ до вашої історії, передача даних до бюро, подання інформації до Кредитного реєстру — це різні дії.
До якого бюро передаватимуть дані. Кредитор зобов’язаний повідомити назву та адресу бюро, куди надсилатиме інформацію для формування вашої кредитної історії.
Коли дані потраплять до бюро. За споживчими кредитами кредитор передає їх не пізніше двох робочих днів після укладення договору або зміни відомостей.
Чи зрозумілі вам усі дозволи. Якщо в тексті є незрозумілі для вас положення, поставте запитання кредитодавцю до підписання, а не після.

Корисно також пам’ятати: закон зобов’язує кредитодавця передавати відомості про всі споживчі кредити щонайменше до одного бюро. Тож укладений договір про споживчий кредит так чи інакше стане частиною вашої кредитної історії.

Згода на доступ і персональні дані: де межа

Кредитна історія містить не лише відомості про кредити, а й інформацію, що вас ідентифікує. Тому доступ до історії означає і доступ до цих ідентифікаційних відомостей, а не лише до переліку договорів.

Водночас різні сервіси передають різні набори даних, і кожен потребує вашої дії:

BankID НБУ використовують для віддаленої ідентифікації. За описом Національного банку, ваш банк передає лише дані, які ви вказували під час відкриття рахунку; серед них можуть бути ПІБ, дата народження, ідентифікаційний код, серія і номер паспорта, адреси, телефон, e-mail. Кредитної історії в цьому переліку немає, а передача відбувається лише з вашої ініціативи.
Мультишерінг у Дії з червня 2026 року дає змогу фінансовим установам отримувати довідки ОК-5 та ОК-7 (страховий стаж і зарплата) за одним запитом до клієнта; серед цілей Дія називає і оформлення кредитів. Такі довідки передаються лише після вашого підтвердження, тож без нього установа не отримає їх через Мультишерінг.
Згода на доступ до кредитної історії стосується саме відомостей, які зберігаються в бюро.

Отже, пройти ідентифікацію чи поділитися документом і погодитися на перевірку кредитної історії — різні кроки.

Згода на обробку персональних даних — окреме питання. Закон «Про захист персональних даних» дає вам право, зокрема, знати мету обробки своїх даних, мати до них доступ і відкликати згоду на обробку. Проте згода — лише одна з підстав обробки: дані можуть обробляти й для укладення та виконання правочину, стороною якого ви є, або для виконання обов’язку, передбаченого законом.

Як контролювати свою кредитну історію після згоди

Згода на доступ не означає, що ви втрачаєте контроль. Ось що допомагає тримати ситуацію під наглядом:

Безоплатний перегляд історії. Разом із кредитним звітом ви маєте право ознайомитися з реєстром запитів. Без оплати це можна зробити один раз протягом календарного року та після відмови кредитора укласти кредитний правочин. Реєстр запитів бюро зберігає три роки. Як отримати звіт, пояснено в матеріалі про бюро кредитних історій.
Сповіщення в Дії. Функцію запустили на початку 2022 року разом з ТОВ «Українське бюро кредитних історій»: пуш надходить, коли вашу історію перевіряють або на вас оформлюють новий кредит. За описом платформи НБУ «Гаразд», функція працює; зважайте, що вона спирається на дані лише цього бюро.
Реакція на підозрілі записи. Якщо в історії з’явилася позика, якої ви не оформлювали, НБУ радить письмово запитати в кредитора копію договору і докази, що його укладали саме ви, звернутися до поліції та подати скаргу до Національного банку.

Порівняти умови можна в каталозі кредиторів. Якщо ж вирішите подавати заявку, спершу уважно прочитайте всі згоди в ній.

Матеріал має довідковий характер і не є юридичною консультацією. Зміст конкретної згоди визначає текст, який пропонує кредитодавець; якщо формулювання викликають сумнів, зверніться до юриста до підписання.

Джерела

Норми перевірено станом на 16.09.2026.